分紅型保險，是不是坑？

先給大家解釋一下，什么叫分紅型保險： 指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增額紅利的方式，分配給客戶的一種新型人身保險。 其實，我們重點知道這一點就可以了：分紅型保險，跟其他類型保險最大的不同，那就是它可能會有2份利益。 ①保證利益。能拿到多少，簽合同的時候就定好，是確定能拿到的。 ②浮動利益。就是保險公司發(fā)的分紅，具體分多少，根據(jù)經(jīng)營情況而定，但不會＜0。分紅可以是以現(xiàn)金的方式派發(fā)，也可以是以增加保額的方式，不同的產(chǎn)品派發(fā)方式可能不同。 以35歲女性，總保費10萬（2萬*5年），購買一生中意分紅型增額終身壽為例：

對產(chǎn)品進(jìn)行利益演示的時候，也會分開來演示： 黃框部分是保證利益演示，而紅框部分則是紅利利益演示。 要注意哦，紅利部分是預(yù)期分紅，它可能浮動，也可能為0。 與其說“分紅型”是一類保險，它更像是一種保單利益分配方式。 終身壽險、兩全保險或年金保險這3類保險，都可以設(shè)計成分紅型。 這么看下來，你是不是有點疑問：又有保證利益，又有分紅，這么好的保險，怎么會被罵？ 其實也是有歷史原因的： 首先，2022年12月30日前，分紅險的分紅情況是不披露的，導(dǎo)致買分紅險就像開盲盒。 其次，以前的利益演示偏高（高檔是6%，可包含死差和費差；現(xiàn)在最高只能演示4.5%，只包含利差），又加上銷售誤導(dǎo)較常見，用高檔利益演示當(dāng)做保證利益，到分紅的時候，跟原本的預(yù)期差別較大。 PS：利差、費差、死差，都是分紅型保險紅利的來源，它們具體是什么，可以看下圖：

最后，之前保單利益確定的年金、終身壽、兩全，本身預(yù)定利率就高達(dá)4.025%、3.5%，實際長期利益也接近這2個數(shù)。 而分紅型保險，因為可能有額外利益的存在，預(yù)定利率往往定得低一些，比如2.5%。 在3.5%時代，用1-1.5%的保證利益，去換1%左右的浮動利益，感覺就不是很劃算。 那么，現(xiàn)在的分紅型保險，為什么又開始推薦了呢？ 因為上面說的這些“bug”，這幾年都慢慢被修正了?，F(xiàn)在的分紅險，分紅不再是盲盒，利益演示也更合理。