重疾險(xiǎn)

跟重疾種類(lèi)一樣，不必過(guò)分追求種類(lèi)的多少。首先應(yīng)該關(guān)注2點(diǎn)： 1、高發(fā)疾病是否全面。高發(fā)疾病，也就是罹患概率較高的疾病，比如微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)、心臟瓣膜介入手術(shù)、較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴(yán)重受損等…… 2、是否涵蓋家族高發(fā)疾病。即使本身不屬于高發(fā)疾病，如果在你的家族里面患該疾病的人較多，那么也需要留意一下，是否在產(chǎn)品的保障范圍之內(nèi)。 當(dāng)然，如果保費(fèi)差不多、覆蓋高發(fā)病種的情況下，輕癥病種確實(shí)越多越好。

一般來(lái)說(shuō)，如果購(gòu)買(mǎi)的是一款保障了輕中重癥的產(chǎn)品，且所患疾病在其保障范圍之內(nèi)。那么，同一個(gè)疾病，從輕癥發(fā)展到重疾，都是可以獲得賠付的。 但如果先賠付了一次重疾，再得其他的中癥或者輕癥，就不賠付了。 另外，如果兩次都因?yàn)橥环N疾病符合輕癥/中癥的賠付條件，只會(huì)賠付一次。 不過(guò)也可能有例外，具體以保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。

原則上，重點(diǎn)保障現(xiàn)在。至于選定期還是選終身，主要取決于預(yù)算。 如果預(yù)算充足，建議給孩子選擇保終身、多次賠的重疾險(xiǎn)。因?yàn)榻o孩子買(mǎi)的重疾險(xiǎn)生命周期長(zhǎng)，發(fā)生二次重疾的概率相對(duì)比成人要高。而一旦患過(guò)一次重疾，就基本買(mǎi)不了其他重疾險(xiǎn)。為了避免賠付了1次重疾之后，孩子就沒(méi)有重疾保障的情況，買(mǎi)多次賠、終身的重疾險(xiǎn)，是保障比較充足的方案。 怎么判斷預(yù)算充不充足呢？目前可以用30萬(wàn)保額來(lái)判斷。給孩子買(mǎi)30萬(wàn)以上保額，預(yù)算只夠買(mǎi)定期就選定期，夠買(mǎi)終身就選終身。后期隨著通貨膨脹，覺(jué)得保額不夠用了，再加保。

一般55歲以上，就不太建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。 ①因?yàn)槟挲g較大，市面上能選擇的重疾險(xiǎn)比較少；②因?yàn)榧词鼓苜I(mǎi)到重疾險(xiǎn)，保費(fèi)貴、保額少，不劃算；③因?yàn)檫@個(gè)年紀(jì)的人，大多身體都有些毛病，可能過(guò)不了健康告知而被拒保。 如果真想買(mǎi)，可以看看防癌險(xiǎn)，保費(fèi)比重疾險(xiǎn)便宜一些，而且健康告知也相對(duì)寬松，比較適合年齡稍大的人買(mǎi)。

如果只是高血壓，重疾險(xiǎn)不保。但如果后續(xù)由于高血壓引發(fā)更嚴(yán)重的疾病，符合約定情況可以賠： 1、實(shí)施了約定手術(shù)賠：冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù) 2、達(dá)到了疾病約定狀態(tài)賠：急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥 所以，不是一得了高血壓就會(huì)賠付，而是要達(dá)到條款里面規(guī)定的賠付條件才可。

每個(gè)險(xiǎn)種都有其獨(dú)特的功能，其他險(xiǎn)種無(wú)法替代。一般我們建議大家給自己或家人配置醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，如果是家里的經(jīng)濟(jì)支柱，就再加上壽險(xiǎn)。 醫(yī)療險(xiǎn)：一般指百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，生了大病可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。增值服務(wù)比較優(yōu)秀的產(chǎn)品，還有費(fèi)用墊付、重疾綠通等功能，提升我們看病體驗(yàn)。 重疾險(xiǎn)：如果生了比較嚴(yán)重的疾病，能一次性賠給我們一筆錢(qián)，這筆錢(qián)不限用途。主要覆蓋誤工費(fèi)用，與醫(yī)療險(xiǎn)搭配使用甚好。 意外險(xiǎn)：保障大意外和小意外，大意外指意外身故、殘疾，按約定能賠一筆錢(qián)；小意外是指摔傷、燙傷、被貓咪抓傷等，去醫(yī)院治療的醫(yī)藥費(fèi)，能報(bào)銷(xiāo)約定的比例。 壽險(xiǎn)：一般家庭建議購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)即可，主要是防范家里的經(jīng)濟(jì)支柱突然去世，給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)毀滅式打擊的風(fēng)險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種，孩子和老人一般不需要。

重疾險(xiǎn)的保障期限有一年期、定期、終身這3種選擇。 一年期：保障期限為1年，一般來(lái)說(shuō)保費(fèi)便宜，但是存在續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)，有可能會(huì)因?yàn)楫a(chǎn)品停售或者健康情況不滿足要求而買(mǎi)不到第二年的重疾險(xiǎn)了。如果短期之內(nèi)預(yù)算非常緊張，可以先買(mǎi)一年期重疾險(xiǎn)作為過(guò)渡。另外，如果已經(jīng)有了一份長(zhǎng)期的重疾保障，也可以再添加一年期重疾險(xiǎn)提升保額。 定期：一般是保20年/30年，或保至60歲/70歲/80歲等，每年交的保費(fèi)固定，續(xù)費(fèi)時(shí)也不需要重新健康告知和核保，產(chǎn)品停售也不影響保障。到期后，保障自動(dòng)失效。適合有一定預(yù)算的人群投保，建議保障時(shí)間覆蓋風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期。 終身：終身?yè)碛蟹€(wěn)定保障，無(wú)需再健康告知和核保，價(jià)格會(huì)比一年期和定期產(chǎn)品要貴一些，如果預(yù)算較充足，建議優(yōu)先選擇保終身。

關(guān)鍵在于用有限的錢(qián)盡量買(mǎi)更高的保額，有3種方式可以參考： 1、選擇不帶身故保障的重疾險(xiǎn)，通過(guò)配置壽險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移身故帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)； 2、選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)期，繳費(fèi)期越長(zhǎng)，每年需要繳納的保費(fèi)越少； 3、縮短保障時(shí)間，選擇保20年/30年或保到70歲，等收入提升了，再把終身保障補(bǔ)齊。

不建議預(yù)算有限的人購(gòu)買(mǎi)，理由如下： 1、價(jià)格偏高 分紅型重疾險(xiǎn)由于自帶分紅，所以價(jià)格比一般重疾險(xiǎn)要貴很多，大概高出40%左右，建議預(yù)算有限的人群優(yōu)先考慮消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。 2、分紅無(wú)法確定 分紅型產(chǎn)品，是保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)后，去掉運(yùn)營(yíng)成本等各項(xiàng)支出剩下的錢(qián)，作為紅利來(lái)回饋投保人。具體能分多少錢(qián)根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況而定，因此每期有沒(méi)有分紅是不一定的，而且分紅的多少，也是不能保證的。

互聯(lián)網(wǎng)上銷(xiāo)售的重疾險(xiǎn)，常見(jiàn)的附加保障有以下幾種： 1、惡性腫瘤多次賠付 主險(xiǎn)獲得賠付之后，如果再次罹患惡性腫瘤（癌癥），可以獲得額外的賠付。惡性腫瘤發(fā)病率高，復(fù)發(fā)率也高，建議預(yù)算充足，或是有家族癌癥史的人附加上這項(xiàng)責(zé)任。 2、特定疾病多次賠付 通常針對(duì)特定人群或高發(fā)疾病來(lái)強(qiáng)化保障，一般分為兒童特疾、男性特疾、女性特疾，還有些是附加心腦血管特疾。有這些疾病隱患的，可以附加。 3、身故/全殘保障 如果重疾險(xiǎn)選擇的保障期限是終身，可以附加上身故責(zé)任。這樣無(wú)論是否得重疾，身故時(shí)都能獲得一次賠付。不過(guò)需要注意的是，重疾險(xiǎn)中的重疾賠付和身故賠付往往二者不可兼得，只賠付一次。 如果主險(xiǎn)重疾險(xiǎn)選擇的是定期（保20年/30年或保到特定的年齡），建議不附加身故責(zé)任，想要身故保障，可以另外再投保一份定期壽險(xiǎn)，性價(jià)比更高。 4、特定年齡段額外賠付 指的是投保前10年/15年，或者60周歲前等特定年齡段患重疾額外賠，建議承擔(dān)家庭責(zé)任，或者是處于事業(yè)黃金期的人加上這項(xiàng)責(zé)任。 5、投保人豁免 如果投保人不幸患病或身故，被保險(xiǎn)人后續(xù)的保費(fèi)不用再交了。父母為孩子投保，可以加上這項(xiàng)責(zé)任。 具體以產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。