重疾分組

重疾分組存在于多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，目的是降低保險(xiǎn)公司的賠付風(fēng)險(xiǎn)。

舉個(gè)例子，A重疾險(xiǎn)將保障的100種重疾分成A/B/C/D/E五組，每組賠付1次，產(chǎn)品最多可以賠付5次。A組為心腦血管類(lèi)疾病，共5種疾病。如果被保人罹患A組中的一種疾病，保險(xiǎn)公司可以賠付，但是賠付后A組剩余的4類(lèi)疾病就不可賠付；剩余4次賠付機(jī)會(huì)只能是被保人罹患B/C/D/E組別中的疾病才可以賠付，且剩余組別每組也只能賠付1次。

1、理賠上看不分組更好

從理賠概率上來(lái)看，重疾險(xiǎn)不分組要比分組好。大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定，同一組別內(nèi)的重疾只賠付一次，相當(dāng)于無(wú)形中降低了理賠概率。同樣是保障100種重疾，不分組的重疾險(xiǎn)每種重疾賠付概率是一樣的，分組的重疾每種疾病的賠付概率降低。如果遇到分組不科學(xué)不合理的產(chǎn)品，那么產(chǎn)品的賠付概率進(jìn)一步降低，對(duì)被保人是不利的。

2、保費(fèi)上看分組劃算

從保費(fèi)價(jià)格上來(lái)看，重疾分組更親民。不分組重疾險(xiǎn)因?yàn)楸Ｕ系拿糠N重疾賠付概率是一樣的，保險(xiǎn)公司賠付概率更高，所以保費(fèi)價(jià)格也會(huì)更高；分組重疾險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格相較而言會(huì)低些，從保費(fèi)上來(lái)講分組重疾險(xiǎn)更容易被投保者接受。

惡性腫瘤單獨(dú)分組。據(jù)《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》數(shù)據(jù)顯示，惡性腫瘤、心梗、腦中風(fēng)是最高發(fā)的三類(lèi)重疾已經(jīng)占到高發(fā)重疾的60% - 90%，其中女性罹患惡性腫瘤概率更高、男性發(fā)生惡性腫瘤、心梗、腦中風(fēng)的概率都很高。鑒于惡性腫瘤十分高發(fā)，故而將惡性腫瘤單獨(dú)分組有必要。

6種高發(fā)疾病分散到不同組別。除了惡性腫瘤之外急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎病這5種高發(fā)重疾發(fā)病率也高，重疾分組時(shí)需將這5類(lèi)重疾分散到不同組別。

關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的疾病分布在不同組別。比如說(shuō)急性心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、疾病終末期是三種關(guān)聯(lián)性強(qiáng)的重疾，如果把這三類(lèi)重疾放在一組，賠付了急性心肌梗塞后，剩余兩類(lèi)疾病就不可以獲賠了。如果將這三類(lèi)疾病分在不同組別，賠付了急性心肌梗塞之后，剩余兩類(lèi)疾病還有機(jī)會(huì)獲賠。

賠付間隔期要短。分組重疾險(xiǎn)賠付時(shí)不僅會(huì)考慮到不同組別的問(wèn)題，還會(huì)考慮到重疾賠付間隔期的問(wèn)題，通常間隔期有180天或1年，間隔期越短，對(duì)被保人越有利。