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長期醫(yī)療險(xiǎn)有哪些?
按照保障期限分:定期醫(yī)療險(xiǎn)和終身醫(yī)療險(xiǎn)。
目前市面上以定期醫(yī)療險(xiǎn)為主,比如說定心丸樂享一生百萬醫(yī)療險(xiǎn),保障期限5年;平安e生保長期醫(yī)療(費(fèi)率可調(diào))保險(xiǎn)產(chǎn)品組合,可以20年保證續(xù)保,一次投保20年無憂。
按照保障責(zé)任分:普通型長期醫(yī)療險(xiǎn)和重疾長期醫(yī)療險(xiǎn)。
普通長期醫(yī)療險(xiǎn),保障責(zé)任全,短期醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋的保障責(zé)任基本上都覆蓋;重疾長期醫(yī)療險(xiǎn),顧名思義只保障重疾,對于普通的疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用不報(bào)銷。
長期醫(yī)療險(xiǎn)有哪些優(yōu)勢?
1、避免年年告知。
長期醫(yī)療險(xiǎn)一次投保,保障超過一年,用戶在保障期限內(nèi)只需續(xù)交保費(fèi)即可享受保障,不用年年告知那么麻煩。
2、保障穩(wěn)定。
長期醫(yī)療險(xiǎn)相當(dāng)于在保障期限內(nèi)是保證續(xù)保的,不會因?yàn)楸槐H私】禒顩r變化、是否理賠、產(chǎn)品下線等因素拒保,避免出現(xiàn)保障中斷的情況。
3、費(fèi)率有保障。
2020年4月銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于長期醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率調(diào)整有關(guān)問題的通知》,《通知》中明確規(guī)定了長期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率定價(jià)以及費(fèi)率調(diào)整的各類問題,規(guī)定長期醫(yī)療險(xiǎn)僅限以自然費(fèi)率定價(jià),且首次費(fèi)率調(diào)整時(shí)間應(yīng)當(dāng)不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿三年,每次費(fèi)率調(diào)整的時(shí)間間隔不得短于一年。可以看出,長期醫(yī)療險(xiǎn)的費(fèi)率穩(wěn)定,用戶不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司亂“漲價(jià)”的問題。
長期醫(yī)療險(xiǎn)有哪些不足?
1、核保較嚴(yán)。
因?yàn)楸kU(xiǎn)人推出的長期醫(yī)療險(xiǎn)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更高,為了降低風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人在承保時(shí)會更加關(guān)注用戶的健康狀況,健康告知和投保須知可能更為嚴(yán)格,部分人可能會因?yàn)槟挲g或者健康問題無法投保。
2、保費(fèi)較高。
因?yàn)殚L期醫(yī)療險(xiǎn)保障時(shí)間長,保障期限內(nèi)可能存在經(jīng)濟(jì)通脹、醫(yī)療成本提高等問題,保險(xiǎn)公司在制定費(fèi)率時(shí)會將這些因素考慮在內(nèi),提高保費(fèi),從而降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。
3、保障可能有限。
部分重疾長期醫(yī)療險(xiǎn)只對被保人罹患合同約定的重大疾病產(chǎn)生的合理且必要的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷,保障責(zé)任縮小。
4、保額受限。
長期醫(yī)療險(xiǎn)尤其是終身醫(yī)療險(xiǎn),通常會限制保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額上線,通常情況下一年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)保額可能會達(dá)到300萬及以上,但是長期醫(yī)療險(xiǎn)或終身醫(yī)療險(xiǎn)可能整個保障期限內(nèi)保額上限也只有幾百萬。
長期醫(yī)療險(xiǎn)怎么挑選好?
1、關(guān)注核保
用戶看中一款醫(yī)療險(xiǎn),還需要通過健康告知這關(guān)。如果保險(xiǎn)公司核保無法通過的話,再好的保險(xiǎn)對用戶來說也百搭,所以選擇長期醫(yī)療險(xiǎn)要關(guān)注核保方面,選擇核保結(jié)論對自己好的醫(yī)療險(xiǎn)投保,這樣可以增大被承保概率。
2、關(guān)注保額
面臨重大疾病人們需要花費(fèi)的錢可能是一個未知數(shù),尤其惡性腫瘤涉及到靶向藥、car-T療法等情況,費(fèi)用更高。所以購買長期醫(yī)療險(xiǎn)保額不能忽視,建議年度保額至少達(dá)到百萬。
3、關(guān)注增值服務(wù)
一款長期醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品在保障責(zé)任上達(dá)到要求,能覆蓋大部分的醫(yī)療費(fèi)用的話,那么醫(yī)療方面的增值服務(wù)也不可忽略。尤其關(guān)系到就醫(yī)綠通、住院墊付等服務(wù)十分重要,可以幫助被保人更好地對接到醫(yī)生、安排檢查和住院床位、盡快進(jìn)行手術(shù)排期等,不耽誤病情。
4、關(guān)注賠付條件
免賠額、賠付范圍、賠付比例、等待期、免責(zé)條款等都是影響到長期醫(yī)療險(xiǎn)理賠的重要條款,用戶投保時(shí)不可忽略。
長期醫(yī)療險(xiǎn)適合哪些人?
年齡較大的人。年齡較大尤其是已經(jīng)超過50歲的人,投保長期醫(yī)療險(xiǎn)可以鎖定保障,避免因?yàn)榻】祷蚰挲g問題被拒保。
預(yù)算充足的人。經(jīng)濟(jì)能力較好的人,可以為自己購買長期醫(yī)療險(xiǎn),雖然保費(fèi)價(jià)格較短期醫(yī)療險(xiǎn)高,但是也不會造成較大的壓力。