重疾新規(guī)對用戶的影響 要不要去買老重疾險產(chǎn)品

　　2019年11月5日，中國保險行業(yè)協(xié)會和中國醫(yī)師協(xié)會聯(lián)合發(fā)布了《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范（2020年修訂版）》，簡稱重疾新規(guī)，在保險屆引起了不小的轟動。新規(guī)落地后也給了過渡期，從11月5日新規(guī)發(fā)布到2021年1月31日，2020奶奶2月1日新規(guī)正式實施。那么，重疾新規(guī)對用戶的影響表現(xiàn)在哪些方面？要不要趕緊去買現(xiàn)在老的重疾產(chǎn)品？下文詳細(xì)解析。

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　　一、重疾新規(guī)對用戶的影響

　　1、疾病種類增加，且3種輕癥賠付比例做了限制

　　將必須包含的25種重疾擴展到28種，新增嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎，并且新增了3種輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥，且對這3種輕癥的賠付比例做了限制，不得高于重疾保額的30%。此次重疾改革統(tǒng)一了這3種輕癥的疾病定義，保障范圍擴大，但卻限制了3種高發(fā)輕癥的賠付比例，對于用戶來說有利有弊。

　　2、甲狀腺癌進行分級賠付

　　舊的重疾定義中對于甲狀腺癌都按照重疾賠付，新規(guī)后，分級較輕的 I 期及以下甲狀腺癌按照輕癥賠付，分級 I 期以上的甲狀腺癌仍然按照重疾賠付。甲狀腺癌發(fā)病率高、易治愈，花費少，作為輕癥理賠后，對于用戶個人而言，可以獲得的理賠款較之前減少很多。

　　3、部分重大疾病的定義做了調(diào)整

　　重疾新規(guī)讓一些疾病的定義更加符合現(xiàn)在醫(yī)學(xué)治療方式，疾病定義也更加準(zhǔn)確，但有的疾病理賠標(biāo)準(zhǔn)變得寬松了，比如“心臟瓣膜手術(shù)”取消了原定義中必須“實施了開胸”這一限定條件，代之以“切開心臟”；有些疾病的理賠標(biāo)準(zhǔn)變得更嚴(yán)苛了，比如對于重疾中最高發(fā)的惡性腫瘤，之前一些可賠可不賠的交界性惡性腫瘤，現(xiàn)在明確為不賠的范疇?？傮w上來說，新規(guī)后的疾病定義更加符合現(xiàn)有醫(yī)學(xué)的治療手段，理賠標(biāo)準(zhǔn)更加明確，在一定程度上減少理賠糾結(jié)事件的發(fā)生。

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　　二、要不要去買老重疾險產(chǎn)品

　　重疾新規(guī)對于用戶來說有利有弊，不能同一而論，還是要根據(jù)自己的需求來。如果比較看重心腦血管疾病，或者家族有相關(guān)疾病史，那可以重點考慮重疾新規(guī)下的產(chǎn)品，因為新的重疾產(chǎn)品在這類疾病的定義上理賠要求放寬了，對用戶更友好。如果比較看重甲狀腺癌，或者其他惡性腫瘤以及輕癥的賠付比例，那么老重疾險產(chǎn)品會是不錯的選擇。尤其是對女性來說，甲狀腺結(jié)節(jié)較為高發(fā)，相對來說，老的重疾險產(chǎn)品會更友好一些。如果依然比較糾結(jié)，還有一個折中的辦法，那就是老產(chǎn)品先買一份，等到新規(guī)實施后，再加保一份新產(chǎn)品，新老產(chǎn)品組合，兩類產(chǎn)品優(yōu)點都可涵蓋在內(nèi)。

　　這次重疾新規(guī)的出臺可以說是中國保險行業(yè)一次大膽的嘗試，這也意味著保險行業(yè)將愈發(fā)地規(guī)范化。整體上來說，重疾新規(guī)對用戶的影響有利有弊，用戶需要結(jié)合自身需求去選擇。當(dāng)然，重疾新規(guī)實施前投保，保單合同不受重疾新規(guī)的影響，所以如果看重甲狀腺癌保障，舊規(guī)下的重疾險產(chǎn)品是不錯的選擇，但如果看重調(diào)整的部分重大疾病的理賠條件，那么可以等新規(guī)實施后投保。