千萬(wàn)注意啦！給老人買保險(xiǎn)，不知道這2點(diǎn)等于白花錢??！

特別是有三高、糖尿病、心腦血管疾病等等健康問(wèn)題的，

很多都是理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)這些問(wèn)題，建議一定一定要了解清楚，提前排雷?。?/span>

     

 1 

避坑要點(diǎn)：給老人買保險(xiǎn)，一定要知道兩件事

1、健康告知很重要?。。?/span>

• 為什么買保險(xiǎn)要做健康告知？

你想想看啊，一個(gè)有心臟病的朋友跟你買了同樣一份保險(xiǎn)，交的錢一樣。但明顯他患病的概率比你更大，你交的保費(fèi)用來(lái)賠給他了，聽(tīng)起來(lái)是不是有點(diǎn)虧。

最好的解決辦法就是要么他加錢，要么買心臟病特定人群的保險(xiǎn)。

為了控制單個(gè)產(chǎn)品的賠付情況和費(fèi)率公平，保險(xiǎn)公司就要給每個(gè)投保的人出一份健康告知的問(wèn)卷啦，根據(jù)這個(gè)問(wèn)卷，會(huì)給出5個(gè)核保結(jié)果：正常承保、除外承保、延期承保、加費(fèi)承保、拒保。

注意哦，這個(gè)問(wèn)卷也會(huì)直接記錄在保險(xiǎn)合同中?！爸椴粓?bào)”后果很嚴(yán)重！

比如說(shuō)，下圖中這個(gè)真實(shí)案例：上訴人買保險(xiǎn)前住過(guò)兩次院，但是沒(méi)有做健康告知，后續(xù)達(dá)到了保險(xiǎn)理賠條件，也賠不了。

來(lái)源：中國(guó)裁判文書網(wǎng)判例截圖 案號(hào)（2021）魯09民終1734號(hào)

• 怎么做健康告知，才能不出問(wèn)題？

做好健康告知，只要遵守一個(gè)原則：有問(wèn)必答，不問(wèn)不答！各大險(xiǎn)種健康告知的嚴(yán)格程度：

重疾險(xiǎn)＞易核版重疾險(xiǎn)＞百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)＞防癌險(xiǎn)＞壽險(xiǎn)。

關(guān)于健康的情況，一般會(huì)問(wèn)到下面這幾點(diǎn)：

（探長(zhǎng)提醒：重點(diǎn)看加粗字體，千萬(wàn)別自己隨便提交核保，留下記錄很難搞噠?。。?/span>

1.保險(xiǎn)情況：

被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)投保人身保險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)時(shí)，有被保險(xiǎn)公司拒保、延期、加費(fèi)或者附加條件承保。

2.職業(yè)情況：

被保險(xiǎn)人目前專職或兼職從事屬于《特殊職業(yè)類別表》中所列種類的職業(yè)。

3.醫(yī)療行為

（1）被保險(xiǎn)人過(guò)去1年內(nèi)存在健康檢查結(jié)果異?；虮会t(yī)生建議進(jìn)一步檢查、復(fù)查、隨診、診療（檢查項(xiàng)目包括：血液、超聲、影像、內(nèi)鏡、病理檢查）；
（2）過(guò)去2年內(nèi)曾因病或意外手術(shù)、住院，或被醫(yī)生建議手術(shù)、住院治療。

4.健康狀況：

（1）被保險(xiǎn)人目前或過(guò)往有某些疾病、癥狀或情況
（2）被保險(xiǎn)人過(guò)去1年內(nèi)存在某些癥狀

注意哦，以上是常見(jiàn)的健康告知問(wèn)題。不同產(chǎn)品的健康告知是不一樣的，具體情況具體分析。

如果不符合保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知，還有其他方法：

① 試試智能核保、人工核保、郵件核保
② 找其他健康告知比較寬松的產(chǎn)品投保
③ 密切關(guān)注保險(xiǎn)公司核保政策變化（一般在促銷期、年末）

   

2、醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)，理賠不一樣?。?/span>

現(xiàn)在有兩個(gè)選擇擺在你面前：

A保險(xiǎn)-789元，保額10萬(wàn) B保險(xiǎn)-198元，保額300萬(wàn)

咋一看，是不是B保險(xiǎn)物美價(jià)廉，兩百塊不到300萬(wàn)保額。

——其實(shí)不然！這得看你買的是什么保險(xiǎn)。

不同保險(xiǎn)，保額代表的意思是不一樣的?！局丶搽U(xiǎn)、防癌重疾險(xiǎn)】是直接賠付的金額，在條款中一般會(huì)說(shuō)“給付xxx保險(xiǎn)金”。

【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)】代表的是最高賠付額度，在條款中一般會(huì)說(shuō)“xxx按比例賠付”。

• 經(jīng)過(guò)社保報(bào)銷之后，要自費(fèi)的部分符合理賠條件的，扣除免賠額按比例賠付。

• 沒(méi)有社保報(bào)銷，賠付的比例會(huì)少40%左右。

這就像我們打車先自己墊付，再填單找公司報(bào)銷一樣。達(dá)到理賠條件的醫(yī)療費(fèi)用，也需要我們先墊付，再找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠款。

所以，給爸媽買保險(xiǎn)保額高低不是唯一標(biāo)準(zhǔn)，

一定要搞明白怎么理賠的：是達(dá)到條件直接給一筆錢；還是先墊付后報(bào)銷？

     

 2 

父母保險(xiǎn)方案，怎么買？

搞定健康告知和保額兩個(gè)最容易搞錯(cuò)的問(wèn)題，我們來(lái)看看給爸媽買保險(xiǎn)哪種便宜又實(shí)用！

掌握3個(gè)技巧，包你買到靠譜的保險(xiǎn)。

技巧1：醫(yī)療險(xiǎn)能買長(zhǎng)期的，別買一年期！

父母的保險(xiǎn)最好覆蓋整個(gè)晚年，因?yàn)榭隙ㄊ窃嚼仙眢w越多問(wèn)題，風(fēng)險(xiǎn)越高。所以保障周期能做到終身就別買定期，能買長(zhǎng)期的就別買一年期。

畢竟，父母身體情況不定，健康告知確實(shí)是一道難關(guān)。生過(guò)病、住過(guò)院想買就很難續(xù)保。

技巧2：趁早安排，能買上重疾險(xiǎn)，別買防癌險(xiǎn)！

重疾險(xiǎn)保障比防癌險(xiǎn)更全面。重疾險(xiǎn)不僅能保障很多高發(fā)大?。ò┌Y/急性心肌梗塞等），還能保障沒(méi)到癌癥程度的中癥、輕癥（中度原發(fā)性帕金森病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、心包膜切除術(shù)等）

防癌險(xiǎn)只保癌癥，保障沒(méi)有重疾險(xiǎn)全面，但防癌險(xiǎn)勝在健康告知相對(duì)寬松，身體有點(diǎn)小異常也能買。

所以先看重疾險(xiǎn)，如果因?yàn)楦改附】祮?wèn)題或者年紀(jì)太大，出現(xiàn)保費(fèi)倒掛（需要交的保費(fèi)＞賠付金額）的情況，買不了的可以再去看防癌險(xiǎn)。

注意哦，防癌險(xiǎn)，也有分防癌重疾險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)的。

優(yōu)先級(jí)：重疾險(xiǎn)＞防癌重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)＞防癌醫(yī)療險(xiǎn)。

技巧3：意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)必買，重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)看情況買

• 意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)：負(fù)責(zé)爸媽日常生病、意外受傷費(fèi)用的報(bào)銷，保證有錢治病

• 重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)：負(fù)責(zé)爸媽大病期間吃好喝好玩好，后續(xù)康復(fù)和護(hù)理費(fèi)，有一筆錢保證老爸老媽舒舒服服治病療養(yǎng)

不同險(xiǎn)種保障范圍和價(jià)格都差挺多的，建議先把便宜、使用的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)安排上！

這兩種保險(xiǎn)一般都是幾百塊就保1年，報(bào)銷額度非常高，值得入手。