先來(lái)看看產(chǎn)品形態(tài)。

直接上干貨！針對(duì)2款產(chǎn)品，說(shuō)下大家最關(guān)心的幾個(gè)點(diǎn)：保單利益、現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間、減保規(guī)則。

①先看保單利益

以30歲女性、年交10W為例，各個(gè)繳費(fèi)期的保單利益（IRR）情況：

可以看到，金滿(mǎn)意足煥新版不論在哪個(gè)繳費(fèi)期，后期IRR都能達(dá)到2.94%~2.96%，折算年化單利最高能到10%以上！

這個(gè)表現(xiàn)實(shí)在太搶眼！

要知道，新上線(xiàn)的十幾款新品，都宣稱(chēng)是3.0%預(yù)定利率，但實(shí)際算下來(lái)，IRR可能連2.8%都不到。

相比之下，金滿(mǎn)意足煥新版，才是貨真價(jià)實(shí)、按3.0%“頂格利益”來(lái)設(shè)計(jì)的。

為了讓大家有更直觀的感受，我們來(lái)看下具體的保單現(xiàn)金價(jià)值（后文簡(jiǎn)稱(chēng)“現(xiàn)價(jià)”）。

以30歲女性、每年交20W，交3年為例：

第6年，現(xiàn)價(jià)就超過(guò)了保費(fèi)。

第26年，現(xiàn)價(jià)翻了2倍，達(dá)到121萬(wàn)，IRR2.87%，折合年化4.11%。

第49年，現(xiàn)價(jià)已翻4倍，增值到240萬(wàn)，IRR高達(dá)2.93%，折合年化6.26%。

終身IRR接近3.0%，折合年化10.35%，現(xiàn)價(jià)翻8.76倍、飆到525萬(wàn)！

老實(shí)說(shuō)，在利率持續(xù)走低的大環(huán)境里，能長(zhǎng)達(dá)幾十年維持這樣的穩(wěn)健收益，實(shí)在太難得！

②看現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)的時(shí)間

• 躉交/3年交，只需6年，現(xiàn)價(jià)超過(guò)保費(fèi)

• 5年交，7年超過(guò)

• 10年交，9年超過(guò)...

整體來(lái)看，前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)速度還是比較快的。

③看減保規(guī)則

保單生效15個(gè)月后，就能申請(qǐng)減保，且減保額度沒(méi)有每年20%限制，屬于最寬松的第1種。

假設(shè)60歲那年，臨時(shí)要用30萬(wàn)，可以申請(qǐng)減保取出30萬(wàn)的現(xiàn)價(jià)。

減保后，剩余的保單現(xiàn)價(jià)，繼續(xù)增值。

如果用不到這筆錢(qián)，就可以一直放著，現(xiàn)價(jià)越滾越大，以后用來(lái)養(yǎng)老、或傳承給后代，都是非常不錯(cuò)的。

同樣，先看長(zhǎng)期保單利益。

可以看到，弘運(yùn)連連2023，在60歲時(shí)的IRR基本都達(dá)到2.7%，終身IRR可達(dá)2.87%~2.90%。

這個(gè)收益率，相比金滿(mǎn)意足煥新版稍微弱一點(diǎn)。但和其他同類(lèi)產(chǎn)品比，已經(jīng)屬于中上水平了。

弘運(yùn)連連2023最大的優(yōu)勢(shì)是：現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快。

? 躉交/3年交，只需4年，現(xiàn)價(jià)就已超過(guò)保費(fèi)

? 5年交，5年超過(guò)

? 10年交，8年超過(guò)

這個(gè)速度太牛了，在目前市面上的產(chǎn)品是數(shù)一數(shù)二的。

前期現(xiàn)價(jià)增長(zhǎng)快的優(yōu)勢(shì)是：一旦急需用錢(qián)，前期就能用保單貸款功能貸出一筆接近甚至超越已交保費(fèi)的大額資金出來(lái)應(yīng)急。

目前（截止發(fā)文前）弘康最新的貸款利率，低至4.65%。

比如，躉交100萬(wàn)，第2年現(xiàn)價(jià)就高達(dá)94.23萬(wàn)。

這時(shí)如果急需用錢(qián)，就能貸出現(xiàn)價(jià)的80%，也就是75萬(wàn)多，半年到期后，可以選擇償還本息或只還利息并繼續(xù)延續(xù)一個(gè)貸款周期。

而且貸款期間，保單現(xiàn)價(jià)仍然在持續(xù)增值，不會(huì)受到任何影響。

保單貸款，放款速度快、額度高、利息低、時(shí)間久，且不影響個(gè)人征信——相當(dāng)于擁有了一份終身隨時(shí)能提供應(yīng)急現(xiàn)金流的資產(chǎn)。

弘運(yùn)連連2023，對(duì)于經(jīng)常需要資金周轉(zhuǎn)、追求中短期現(xiàn)金流的朋友來(lái)說(shuō)，是個(gè)相當(dāng)不錯(cuò)的選擇。

2款產(chǎn)品對(duì)比下來(lái)：

具體怎么選，就看個(gè)人需求了。

總保費(fèi)500萬(wàn)以?xún)?nèi)，健康告知僅1條，常見(jiàn)的肺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶（非慢性肝炎）等，都能買(mǎi)。

（圖片來(lái)源：弘運(yùn)連連健康告知截圖）

對(duì)于慢性病患者，比如2級(jí)以上高血壓、糖尿病，慢性肝炎等，在無(wú)法投保的情況下，可考慮孩子當(dāng)被保人，自己作投保人，這樣保單權(quán)益還是掌握在自己手中。

（注：健康告知存在調(diào)整可能，已投保者不受影響，具體以保險(xiǎn)合同約定為準(zhǔn)）

除了健康告知寬松外，投保職業(yè)也擴(kuò)展到了1-6類(lèi)，且外籍人士也能通過(guò)紙質(zhì)保單來(lái)投保...這波操作可以說(shuō)相當(dāng)友好了。

除了“儲(chǔ)蓄”作用外，增額壽都有身故責(zé)任：

• 18歲之前身故/全殘，退保費(fèi)

• 18歲后身故/全殘，至少賠1.2~1.6倍的保費(fèi)

比如38歲的K先生，投保100萬(wàn)，1年后不幸身故，就可以賠160萬(wàn)。

此外，弘運(yùn)連連2023還自帶航空意外身故責(zé)任。

加保，主要是考慮到后期有更多資金時(shí)，可以繼續(xù)鎖定保單利益。

兩款產(chǎn)品均支持加保，目前無(wú)額度限制。

不過(guò)小馬老師也必須說(shuō)明下：

? 加保是在保全規(guī)則中，保險(xiǎn)公司后續(xù)有變更規(guī)則的權(quán)利。

? 加保需要重新進(jìn)行健康告知，如果后續(xù)身體條件變差了，保險(xiǎn)公司有可能審核不通過(guò)。

總保費(fèi)100萬(wàn)，就可對(duì)接信托、以及養(yǎng)老社區(qū)即期入住服務(wù)。

保險(xiǎn)金信托

100萬(wàn)的保險(xiǎn)金信托，目前門(mén)檻最低，讓更多中產(chǎn)家庭也可以實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離和資金定向傳承。

養(yǎng)老社區(qū)即期入住

協(xié)助定制養(yǎng)老服務(wù)方案，在全國(guó)15個(gè)省份、20個(gè)城市指定的養(yǎng)老社區(qū)機(jī)構(gòu)/范圍內(nèi)，保證30天內(nèi)辦理入住。除投保人外，其配偶及其雙方父母均可享受該權(quán)益。

最后，想和大家說(shuō)下弘康人壽這家公司。

咱們普通消費(fèi)者，只需關(guān)注保險(xiǎn)公司的2個(gè)指標(biāo)：償付能力充足率、綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。

① 償付能力充足率，合格即可！

可以簡(jiǎn)單理解為：償付能力充足率越高，說(shuō)明保司資金越充足。

最近幾年弘康人壽的償付能力報(bào)告，整體表現(xiàn)均合格。

（數(shù)據(jù)來(lái)源：弘康人壽保險(xiǎn)公司官網(wǎng)-公開(kāi)信息披露）

最近幾次下降，主要還是監(jiān)管規(guī)則變更導(dǎo)致的，無(wú)需過(guò)分關(guān)注。

② 綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，要達(dá)標(biāo)！

綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，是衡量保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)是否健康/可持續(xù)的指標(biāo)，評(píng)級(jí)分為：A、B、C、D這4類(lèi)。

• A、B，表示經(jīng)營(yíng)狀況還比較穩(wěn)健

• 非常優(yōu)秀的保險(xiǎn)公司可常年保持A類(lèi)

• C、D類(lèi)，則為不達(dá)標(biāo)

弘康人壽，最近兩次風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)均為B類(lèi)，符合監(jiān)管要求。

除了這2個(gè)指標(biāo)外，感興趣的朋友還可以關(guān)注保險(xiǎn)公司的退保率、投訴率、盈利能力等。

總之，作為一家“發(fā)展型”公司，弘康人壽規(guī)模不小，各項(xiàng)指標(biāo)均達(dá)標(biāo)，再加上監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管力度，保單的安全性是非常有保障的。