老朋友都知道，達(dá)爾文系列重疾險(xiǎn)，向來(lái)都是高性價(jià)比的代名詞。
前有達(dá)爾文1號(hào)，開(kāi)創(chuàng)了首個(gè)線上輕癥理賠后重疾保額遞增+現(xiàn)金價(jià)值最高返還95%保額的史詩(shī)級(jí)保障。
后有達(dá)爾文超越者，實(shí)現(xiàn)了中大型保險(xiǎn)公司推出高性價(jià)比重疾險(xiǎn)的突破。
今天測(cè)評(píng)的達(dá)爾文2號(hào)也不例外，先說(shuō)結(jié)論：
這是款保障內(nèi)容非常優(yōu)秀，且值得考慮入手的重疾險(xiǎn)，而且健告比較寬松。
一、扎實(shí)的基礎(chǔ)保障
老規(guī)矩，先上產(chǎn)品保障詳情圖。
我找了另外4款同類型高性價(jià)比重疾險(xiǎn)，和達(dá)爾文2號(hào)做個(gè)綜合對(duì)比。
作為今天的測(cè)評(píng)主角，用紅框標(biāo)明了達(dá)爾文2號(hào)
達(dá)爾文2號(hào)基礎(chǔ)保障包括：
?120種重疾賠1次，每次賠100%保額。
?60歲前出險(xiǎn)重疾，額外賠50%保額，總計(jì)150%保額。
?20種中癥賠2次，每次賠60%保額；
?50種輕癥賠3次，每次賠40%保額；
?可選癌癥2次賠付保障，即癌癥可以賠兩次；
?身故、全殘可選擇賠保額，也可以不選，
選了就是帶壽險(xiǎn)責(zé)任的重疾險(xiǎn)，即掛了也賠保額；不選就是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，掛了不賠保額，但是價(jià)格要比前者便宜30%左右。
就基礎(chǔ)保障來(lái)看，達(dá)爾文2號(hào)和目前熱門重疾險(xiǎn)一樣，都是“重疾+輕癥+中癥保障形態(tài)”。
但是2號(hào)的優(yōu)勢(shì)在于，疾病賠付比例高。
比如60歲前出險(xiǎn)重疾，可以額外賠50%保額；而其它產(chǎn)品大多限制在投保前10-15年，這樣的話額外賠到錢的概率就會(huì)小一些。
達(dá)爾文2號(hào)中癥和輕癥，第一次理賠的賠付比例就達(dá)到了60%和40%。
比其他產(chǎn)品要高出10%，買50萬(wàn)保額就能多賠5萬(wàn)塊錢，很實(shí)惠。
價(jià)格方面，保障圖中的測(cè)算，達(dá)爾文2號(hào)的保費(fèi)比超級(jí)瑪麗2020、康惠保2020高200元左右。
考慮到2號(hào)超高的輕、中癥賠付比例，以及60歲前出險(xiǎn)重疾多賠50%保額的保障，
我覺(jué)得貴個(gè)百來(lái)塊錢也是劃算的！
說(shuō)完了保障內(nèi)容，咱們繼續(xù)看高發(fā)疾病保障。
重疾方面，發(fā)病率最高的前25種重疾是有銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一制定的。
無(wú)論你買哪款重疾險(xiǎn)，會(huì)發(fā)現(xiàn)條款中前面25種重疾理賠條件都一樣。
所以咱們重點(diǎn)看輕癥疾病保障，我根據(jù)25種高發(fā)重疾總結(jié)了12大高發(fā)輕癥，如下：
紅字“中癥”就表示這個(gè)這個(gè)疾病當(dāng)作中癥理賠；
可以看到，達(dá)爾文2號(hào)和其它4款產(chǎn)品高發(fā)輕癥都覆蓋到了。
二、強(qiáng)大的癌癥2次賠付保障
癌癥2次賠付，即如果你患了癌癥，經(jīng)過(guò)治療后還活著但癌癥轉(zhuǎn)移復(fù)發(fā)了，就可以再賠一次保額。
之所以可以賠2次，是因?yàn)榘┌Y是如今出險(xiǎn)率最高的重疾，且復(fù)發(fā)率也非常高。
來(lái)自泰康人壽2018年的理賠數(shù)據(jù)顯示：
女性重疾理賠中惡性腫瘤（癌癥）高達(dá)83%的比例，即100起女性重疾理賠案例中，83起都是因?yàn)榘┌Y。
來(lái)自泰康人壽
癌癥復(fù)發(fā)率呢？癌癥治療網(wǎng)站Cancer Therapy Advisor2018年有一篇關(guān)于復(fù)發(fā)率的綜述文章，文中提到了8種復(fù)發(fā)率最高的癌癥：
1) 膠質(zhì)母細(xì)胞瘤，復(fù)發(fā)率近乎100%。
3) 外周T細(xì)胞淋巴瘤，復(fù)發(fā)率75%。
5) 膀胱癌膀胱切除術(shù)后，復(fù)發(fā)率50%。
6) 胰腺癌，復(fù)發(fā)率36%-46%。
7) 彌漫性大B細(xì)胞淋巴瘤，復(fù)發(fā)率30%-40%。
來(lái)源Cancer Therapy Advisor
由此可見(jiàn)，癌癥的復(fù)發(fā)率還是很高的，特別是母細(xì)胞瘤和卵巢癌，復(fù)發(fā)率將近100%和85%。
清楚了大背景，咱們?cè)賮?lái)看達(dá)爾文2號(hào)的癌癥2次理賠條件，具體是這樣的：
? 第一次所患重疾是癌癥，那么只要挺過(guò)3年期限，即便癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、還是得了新的癌癥，就能再賠120%保額；
? 如果第一次所患重疾不是癌癥，比如心梗、中風(fēng)，那么只需要間隔180天后，再患癌癥的話也能拿到120%保額理賠款。
這個(gè)理賠條件在目前大陸的重疾險(xiǎn)中，非常寬松。
特別是第2次癌癥賠120%保額，要比其它產(chǎn)品高出20%賠付比例。
隨著現(xiàn)在癌癥發(fā)病率、治愈率的提高，積極配合治療活過(guò)3年很有可能。
長(zhǎng)期治療意味著高昂的花費(fèi)，所以癌癥2次理賠的保額，非常有必要。
達(dá)爾文2號(hào)的保障期限、身故責(zé)任都非常靈活。
提供保障到70、80歲、終身選項(xiàng)；身故可選賠保額。
如果選擇保障到70歲，那么產(chǎn)品會(huì)強(qiáng)制捆綁身故責(zé)任。
根據(jù)保障期限和身故責(zé)任，總計(jì)有5種投保形式，價(jià)格差異很大，對(duì)比如下：
可以發(fā)現(xiàn)，選擇附加身故賠保額，價(jià)格會(huì)比不附加貴個(gè)15%-33%左右。
如果是保障終身，還附加身故賠保額責(zé)任，那么即便一輩子沒(méi)患大病，還是能賠到身故保額。
買50萬(wàn)保額就賠50萬(wàn)，這筆錢可當(dāng)作遺產(chǎn)留給后代。
相反，如果是保障到70或80歲，即便附加了身故賠保額，保障期限內(nèi)沒(méi)患大病，且保障期滿后還活著，就無(wú)法拿到賠償了，也就是大家常說(shuō)的“保費(fèi)白交了”。
額外多花一點(diǎn)錢，買個(gè)理賠的確定性。
2、預(yù)算不高，想保障定期，也可以選擇保至70歲
即便保至70歲強(qiáng)制捆綁了身故賠保額，但它的保費(fèi)還是要比保至80歲不附加身故賠保額便宜5%-18%。
比如30歲投保，保到70歲，那么這中間是有40年時(shí)間的機(jī)會(huì)賠到疾病或身故保額。
但如果是保到80歲，不附加身故賠保額，僅僅只比保至70歲多10年保障時(shí)間，還少個(gè)身故賠保額責(zé)任，價(jià)錢還要更貴點(diǎn)。
四、沒(méi)聽(tīng)過(guò)三峽人壽，公司靠譜不？
很多新用戶估計(jì)從沒(méi)聽(tīng)過(guò)三峽人壽，對(duì)沒(méi)聽(tīng)過(guò)的保險(xiǎn)公司多少是有點(diǎn)擔(dān)心。
相比于平安、中國(guó)人壽、太平等保險(xiǎn)公司，三峽人壽無(wú)論是保費(fèi)規(guī)模還是線下分支機(jī)構(gòu)，都比不上他們。
雖然成立時(shí)間比較晚，但三峽人壽作為重慶市委、市政府支持建立、第一家總部位于重慶的保險(xiǎn)公司。
大股東都是重慶當(dāng)?shù)氐膰?guó)企，實(shí)力還是很強(qiáng)的。
2019年第三季度償付率為730.75%，最新風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)A。
這兩個(gè)指標(biāo)評(píng)價(jià)都非常優(yōu)秀，表示公司運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定。
達(dá)爾文2號(hào)的健告告知要比目前主流重疾險(xiǎn)寬松，而且還支持智能核保+郵件核保。
我總結(jié)了幾種常見(jiàn)疾病的核保情況：
可以看到，達(dá)爾文2號(hào)對(duì)一些常見(jiàn)疾病，比如甲狀腺、乳腺結(jié)節(jié)的核保要是比較寬松的。
就連小三陽(yáng)肝功指標(biāo)在限定范圍內(nèi)，也可以標(biāo)體承保（即這個(gè)病也賠）。
萬(wàn)+
年
家
