開門紅排坑指南，如何買才不被坑？

每年11月至次年2月，    

是保險(xiǎn)公司最忙的時候。    

全公司的上上下下，都在忙活一件事——開門紅。    

和全民狂歡剁手節(jié)雙11類似，    

開門紅絕對是保險(xiǎn)領(lǐng)域的營銷盛事。    

對保司而言，    

開門紅不僅能提高品牌知名度，    

也是提高保費(fèi)收入的重要手段。    

據(jù)悉，每年保險(xiǎn)公司“開門紅”的保費(fèi)收入，    

接近全年保費(fèi)的50%。    

所以業(yè)內(nèi)常有“開門紅，全年紅”的說法。    

來源：銀保監(jiān)會官網(wǎng)，海通證券研究所    

開門紅打好了，不僅可以為全年保費(fèi)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，    

還能極大提升員工的積極性。    

當(dāng)然了，為了沖保費(fèi)目標(biāo)，    

開門紅一般都主打高保費(fèi)的理財(cái)險(xiǎn)，    

這其中，也有不少套路和陷阱。    

在挑選開門紅產(chǎn)品時，一定要注意規(guī)避。    

01    

年金險(xiǎn)

很多朋友對年金險(xiǎn)不太了解，    

這里也簡單做一個科普。    

年金險(xiǎn)主要解決的是“人活著，沒錢花”的風(fēng)險(xiǎn)。    

年金險(xiǎn)的規(guī)則很簡單，    

前期我們先按時給保險(xiǎn)公司交錢，    

一定年限后，就能從保險(xiǎn)公司那里領(lǐng)錢。    

以天天向上年金險(xiǎn)為例，        

     

為0歲孩子投保，        

  

每年交5萬元，累計(jì)交3年，        

 

30年后能累計(jì)領(lǐng)取40萬。        

......        

由于怎么交、交多少、最后領(lǐng)多少，都白字黑字寫進(jìn)合同，    

非常安全穩(wěn)健，受到不少用戶青睞。    

但在開門紅這個節(jié)點(diǎn)上，    

年金險(xiǎn)的挑選也有訣竅，    

怎么挑才能不踩坑？    

得先明白這兩點(diǎn)。    

來源：Pexels    

第一：看領(lǐng)取金額的確定性    

某些從業(yè)人員為了業(yè)績，往往會吹噓產(chǎn)品的高收益。    

即如果按照xx利率計(jì)算，未來可以領(lǐng)到多少錢。    

至于未來能不能領(lǐng)到，    

不一定，這得看寫進(jìn)合同里的利率是多少。    

而這種套路，也最常見于萬能型年金險(xiǎn)。    

而所謂的萬能型年金險(xiǎn)，    

說白了，就是給普通年金險(xiǎn)配備了一個（萬能）賬戶，    

如果給付的錢不領(lǐng)取，    

則會流入（萬能）賬戶中進(jìn)行二次增值，    

但賬戶的實(shí)際結(jié)算利率并不一定能長期維持。    

相比實(shí)際結(jié)算利率，    

我們實(shí)實(shí)在在地關(guān)注一下寫入合同的現(xiàn)金價值和保底利率，    

才是最重要的。    

第二，不要被期末收益誤導(dǎo)，更應(yīng)關(guān)注兌換時的利益。    

很多產(chǎn)品的現(xiàn)金價值期末很高（也確實(shí)寫入了合同），    

但過分關(guān)注也沒有任何意義。    

每個人買產(chǎn)品的目的是不同的，    

有的人是為了子女教育，比如5-10年后要用錢，    

那就看孩子上大學(xué)那四年的利益。    

如果是為了養(yǎng)老，    

那就看退休后（60歲后）的利益。    

目的不同，選擇的產(chǎn)品也就不同。    

如果一味在意期末收益，    

也可能選錯產(chǎn)品。    

02    

增額終身壽險(xiǎn)    

壽險(xiǎn)，解決的是身故/全殘的風(fēng)險(xiǎn)。    

買了這種保險(xiǎn)，若被保人發(fā)生身故或全殘，    

保險(xiǎn)公司都會根據(jù)合同的約定進(jìn)行賠付。    

但比起傳統(tǒng)壽險(xiǎn)，    

增額終身壽的保額和現(xiàn)金價值，    

都會隨時間復(fù)利長大，    

什么時候想用錢了，    

都可以在投保之后通過減保、退保的方式，    

把不斷增長的現(xiàn)金價值拿出來，    

用作孩子教育、自己養(yǎng)老等各類場景。    

（當(dāng)然了，退保或減保也會讓身故/全殘的保額也同步降低）

因?yàn)椤霸鲱~”，    

增額終身壽也搖身一變，成了一個可以穩(wěn)健增值的工具。    

增額終身壽險(xiǎn)并不復(fù)雜，    

只要了解這4要素，也就吃透了一款產(chǎn)品，    

基本不會踩坑。    

1）基本保額    

基本保額就是保單第一年的保額，這個額度是寫進(jìn)合同的；    

2）有效保額/年度保額    

由于保單的保額會增值，    

因此有效保額（年度保額）每年也是不同的，    

年度保額與基本保額的換算關(guān)系如下:    

上圖中保額的遞增系數(shù)，也會寫進(jìn)合同。    

這個遞增系數(shù)有的是3.5%，有的是3.0%，    

有些甚至夸張到了4.0%。    

但需注意，保額遞增系數(shù)也是產(chǎn)品宣傳的套路之一。    

并非3.5%就一定比3.0%好，還得看基本保額的大小。    

如果基本保額足夠高，    

就算年度保額按3.0%遞增，    

也有可能比基本保額低、遞增系數(shù)為3.5%的產(chǎn)品高。    

3）身故金    

身故金就是被保人身故后，受益人能拿到的錢。    

它的領(lǐng)取規(guī)則如下圖所示：    

這里需要注意的是已交保費(fèi)的對應(yīng)系數(shù)，    

不同的產(chǎn)品，對應(yīng)系數(shù)也有區(qū)別。    

4）現(xiàn)金價值    

現(xiàn)金價值代表著保單能值多少錢，    

保單肯定是越值錢越好。    

在急需用錢時，    

我們也能通過減保的方式，把錢取出來。    

雖然增額終身壽險(xiǎn)大多都支持減保支取，    

但不同產(chǎn)品的減保規(guī)則可能不同。    

有的是過了猶豫期就可以減保支取，    

有的是必須滿2年，也有的要求投保滿6年才行。    

還要注意的一點(diǎn)是，    

雖然增額終身壽的現(xiàn)金價值會每年遞增，    

但寫入合同中的是每年的現(xiàn)金價值數(shù)額。    

并不是它的遞增系數(shù)。    

換言之，現(xiàn)金價值的遞增系數(shù)是不固定的。    

將年度保額的遞增系數(shù)說成是現(xiàn)金價值遞增系數(shù)，    

也是常見的銷售套路。    

寫在最后：    

對保險(xiǎn)公司來說，    

開門紅是一年一度的盛宴。    

對于普通用戶來說，    

在開門紅投保也要擦亮雙眼，    

保險(xiǎn)不同于其他商品，    

它需要的是理性規(guī)劃而不是盲目購買，    

如果要買，也請一定要以條款為準(zhǔn)！