通貨膨脹，保險(xiǎn)買(mǎi)50萬(wàn)保額，以后真的夠用嗎？

前幾天有朋友給大擇留言問(wèn)：

現(xiàn)在通貨膨脹這么嚴(yán)重，我要是買(mǎi)了保終身的重疾險(xiǎn)，等到我70、80歲出險(xiǎn)，都40、50年過(guò)去了，萬(wàn)一保額貶值不夠用了怎么辦？

這位老鐵的擔(dān)心不是沒(méi)道理，主要2個(gè)問(wèn)題：

1. 買(mǎi)終身重疾險(xiǎn)吧，通脹來(lái)?yè)v亂——保額貶值，保額不夠用了。

2. 買(mǎi)保到70歲的吧——得，70歲之后沒(méi)有保障了。

場(chǎng)面陷入僵局......

也有傾向于理財(cái)?shù)呐笥烟岢鲎约旱目捶ǎ?/span>

我拿保終身每年多交的幾千塊去理財(cái)，30年后復(fù)利也接近幾十萬(wàn)了。

到底能不能通過(guò)自己理財(cái)、賺取高于保額的本息和來(lái)對(duì)抗通脹呢？

（如果理財(cái)本息和低于重疾險(xiǎn)保額，那自己理財(cái)就沒(méi)有意義了）

我們來(lái)算算看：

30歲男性，購(gòu)買(mǎi)達(dá)爾文5號(hào)榮耀版重疾險(xiǎn)（基礎(chǔ)保障），保額50萬(wàn)，繳30年：

• 保70歲：3970元

• 保終身：5740元

保終身比保70歲每年多交不到2k，

我們假設(shè)選“保至70歲”，另外每年拿2000塊來(lái)理財(cái)，按照4%年復(fù)利來(lái)算。
到第40年，總領(lǐng)?。?45360.74元，
34.5萬(wàn)（理財(cái)本息和）＜50萬(wàn)（重疾險(xiǎn)保額），

想要通過(guò)投資理財(cái)來(lái)對(duì)抗通脹，還是太、難、了。

也許，對(duì)于我們大部分人來(lái)說(shuō)，想解決高昂的大病治療費(fèi)，買(mǎi)保險(xiǎn)比自己投資攢錢(qián)更容易。

但面對(duì)不可避免的保額縮水，我們?cè)趺崔k呢？

其實(shí)，有三種辦法可以有效應(yīng)對(duì)：

 1 

擔(dān)心保額不夠，加保做高保額！

【優(yōu)點(diǎn)：保障力度max；缺點(diǎn)：費(fèi)錢(qián)】

既然保額會(huì)貶值，那就補(bǔ)充保額，保額夠高，再貶值也不怕。

但補(bǔ)充重疾險(xiǎn)保額也是有竅門(mén)的：

1）一次性購(gòu)買(mǎi)高保額重疾險(xiǎn)：選便宜的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

最理想的是，一開(kāi)始就買(mǎi)一份高保額的重疾險(xiǎn)，

不僅年輕時(shí)保額高，年紀(jì)大了，還有足夠的保額可用：

如果選擇100萬(wàn)、200萬(wàn)，40年后分別值20萬(wàn)、41萬(wàn)。

不過(guò)，一口氣買(mǎi)高保額、保終身的重疾險(xiǎn)，壓力還是比較大的：

30歲成人購(gòu)買(mǎi)100萬(wàn)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、保終身，分30年交，保費(fèi)一年近2萬(wàn)。

面對(duì)預(yù)算不支持的情況，有2個(gè)解決辦法：

①選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，不附加身故責(zé)任、不選返還，能有效降低保費(fèi)。

②等收入增加了，再分批先后增加保額

2）分批先后增加保額：看關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)

我們要買(mǎi)多少保額，跟我們的收入、家庭責(zé)任和醫(yī)療費(fèi)用相關(guān)，

①收入提高，提高保額：

假設(shè)我現(xiàn)在年收入20萬(wàn)，

我的重疾險(xiǎn)保額需求=30萬(wàn)基本治療費(fèi)+3到5年家庭收入（比較理想的保額）=90萬(wàn)，

當(dāng)我年收入上升至50萬(wàn)，我的重疾險(xiǎn)保額需求也隨之上升：180萬(wàn)。

②家庭成員、家庭資產(chǎn)增加，提高保額：

比如結(jié)婚、生寶寶、有重大貸款，

養(yǎng)家糊口的責(zé)任重了，保額就需要相應(yīng)提高。

③醫(yī)療費(fèi)用上漲，需要增加保額

每年，我國(guó)的醫(yī)療通脹率都比通貨膨脹率高出一大截，

以前有個(gè)頭疼腦熱，幾十塊錢(qián)就搞定了，

現(xiàn)在不花個(gè)幾百塊，甚至上千塊，都別想出醫(yī)院的門(mén)......

所以，建議大家可以每10年檢查一下自己的保單，看下保額還夠不夠用。

3）提高人生黃金期保額：長(zhǎng)期+短期保險(xiǎn)組合投保的方式

人的收入大概在30-40歲達(dá)到頂峰，

這個(gè)時(shí)候，是個(gè)人經(jīng)濟(jì)責(zé)任最重的時(shí)候：

孩子出生、供房、計(jì)劃把父母接到身邊，樣樣都不能出錯(cuò)，

因此這個(gè)階段，作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的你，保額一定要高，

但是，怎么選呢：

• 買(mǎi)保終身重疾險(xiǎn)，沒(méi)有續(xù)保煩惱，但買(mǎi)高保額終身重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)壓力不小，

• 買(mǎi)定期重疾險(xiǎn)，便宜，即使買(mǎi)高保額、保70歲的重疾險(xiǎn)，也比終身的便宜很多。

這個(gè)時(shí)候，就可以選擇長(zhǎng)期+短期的組合投放方式，

比如說(shuō)，

在30歲的時(shí)候，買(mǎi)個(gè)基礎(chǔ)責(zé)任保終身的重疾險(xiǎn)，同時(shí)疊加一個(gè)保到70歲的定期重疾險(xiǎn)，

保終身：保得久，年老有保障；保定期：用少錢(qián)買(mǎi)到高保額，

這樣，定期、終身重疾險(xiǎn)的好處都占了。

2

補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，有效對(duì)抗通脹

除了重疾險(xiǎn)增加保額，我們還可以通過(guò)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)更快地做高保額，對(duì)抗通貨膨脹。

【優(yōu)點(diǎn)：超強(qiáng)抗通脹；缺點(diǎn)：僅限報(bào)銷(xiāo)、非終身保障】

1）配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：價(jià)格便宜保額高，分擔(dān)治療費(fèi)用

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，一個(gè)超高性價(jià)比的險(xiǎn)種，一年幾百元就能換得幾百萬(wàn)的保額，

尤其是保證續(xù)保時(shí)間長(zhǎng)的，直接鎖定保障15-20年，

即使通貨膨脹再厲害，也難以稀釋上百萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)額度。

例如：平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）

• 20年保證續(xù)保

• 保險(xiǎn)期間內(nèi)賠付限額：400萬(wàn)元（年度1萬(wàn)免賠額）

也就是，在這20年的時(shí)間里，每年扣除1萬(wàn)的不賠，其他基本的都能報(bào)銷(xiāo)。

假設(shè)投保的第5年患了大病，治療費(fèi)50萬(wàn)，扣除1萬(wàn)不賠，報(bào)銷(xiāo)49萬(wàn)，

第6年，后續(xù)治療花費(fèi)20萬(wàn)，扣除1萬(wàn)不賠，報(bào)銷(xiāo)19萬(wàn)，

之后每年治療需要花費(fèi)10萬(wàn)，每年扣除1萬(wàn)不賠，報(bào)銷(xiāo)9萬(wàn)。

那么這20年內(nèi)：總花費(fèi)210萬(wàn)（50+20+14*10），總報(bào)銷(xiāo)194萬(wàn)。

2）政府惠民保：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，免賠額高，健康告知寬松

政府牽頭推出的惠民保，其實(shí)也是百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，

優(yōu)點(diǎn)是：年齡廣、健康告知寬松，買(mǎi)不了商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的人可以上車(chē)

缺點(diǎn)是：報(bào)銷(xiāo)范圍小，部分地方只報(bào)銷(xiāo)社保范圍內(nèi)。

以及免賠額高，每年2-4萬(wàn)的費(fèi)用不能報(bào)銷(xiāo)。

更適合給老人、買(mǎi)不了商業(yè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的人買(mǎi)。

 3 

拉長(zhǎng)繳費(fèi)時(shí)間，對(duì)沖通貨膨脹

通貨膨脹使得錢(qián)的購(gòu)買(mǎi)力在下降，不僅是保額在縮水、保費(fèi)也在縮水，

這種情況下，我們?cè)酵斫槐ＹM(fèi)，我們實(shí)際支出的保費(fèi)就越少。

比如保額50萬(wàn)，每年保費(fèi)5000元，通脹率4%的情況：

• 第10年，保額縮水至33.7萬(wàn)，保費(fèi)也因?yàn)橥洠?000元的保費(fèi)實(shí)際價(jià)值為：3377元；

• 第20年，保額縮水至22.8萬(wàn)，保費(fèi)實(shí)際價(jià)值2281元；

• 第30年，保額縮水至15.4萬(wàn)，保費(fèi)實(shí)際價(jià)值1541元。

所以，將繳費(fèi)時(shí)間拉得越長(zhǎng)，在通貨膨脹的影響下，我們實(shí)際繳納的保費(fèi)是越低的。

總結(jié)

通貨膨脹是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，只要涉及到錢(qián)，不管是保額、還是保費(fèi)，

又或是基金、股票等等，貶值都不可避免，

但我們只要用對(duì)了方法，可以在一定程度上抵御通貨膨脹。