6款政府主導(dǎo)養(yǎng)老保險(xiǎn)全解讀，值得買嗎？

這兩年我們年輕人，受到了多重驚嚇。

一方面，我國的老齡化“進(jìn)度喜人”，65歲以上的老人已經(jīng)占比13.5%了。

國際上通常的看法是，一個(gè)國家65歲以上老年人口占總?cè)藬?shù)的7%，就是老齡化社會(huì)了。13.5%已經(jīng)妥妥超標(biāo)。

另一方面，我國的生育率“進(jìn)度遲緩”，經(jīng)過了30年，總和生育率從6掉到了1.3。也就是說，現(xiàn)在我國育齡女性平均只生1.3個(gè)孩子，甚至低于鄰居日本的1.34。

大家都知道，我國的社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，是靠青供老，也就是會(huì)拿現(xiàn)在年輕人交的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，去支付現(xiàn)在老年人的退休金。

按照現(xiàn)在這個(gè)節(jié)奏，之后勢(shì)必會(huì)出現(xiàn)：交錢的年輕人少、領(lǐng)錢的老年人多的情況。

所以，我們這些每天都?jí)粝胫赝诵莸娜?，突然發(fā)現(xiàn)：即使退休了，給我們發(fā)的錢可能不足以支撐我們的養(yǎng)老生活?！玖验_】

放心，不光我們急，zf也急。

雖然不能幫我們交錢，但可以推出一些更適合普羅大眾的產(chǎn)品，讓我們自己買。比如今天我們要講的【專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)】。

5月8日，銀保監(jiān)會(huì)頒布了一個(gè)試點(diǎn)通知。

在哪試？在浙江省和重慶市。

試多久？暫定一年。

參與這次試點(diǎn)的保司，是人保壽險(xiǎn)、中國人壽、太平人壽、太平洋人壽、泰康人壽、新華人壽。這6位，那都是“司名遠(yuǎn)揚(yáng)”的主。

不過看完了產(chǎn)品之后，說實(shí)話有一丟丟的失望。

（本圖由星球君傾力整理，圖中？部分為不確定）

咱們先給大家說說這6款的共性：

1、設(shè)置雙賬戶

一個(gè)賬戶，投資風(fēng)格偏穩(wěn)健。

另一個(gè)賬戶，風(fēng)格更激進(jìn)。

穩(wěn)健風(fēng)格的賬戶，都有一個(gè)保底利率（也就是最差的利率），在2%-3%。而進(jìn)取風(fēng)格的賬戶，最低保底利率為0%，最高1%。

整體利率在市面上屬于中等，不高不低。這也是星球君覺得小失望的主要原因。

不過也能理解，這個(gè)系列的產(chǎn)品，主要是打穩(wěn)，追求的是普惠，不是追求收益高。收益如果定得太高，再加上如果有很多人投保，保司估計(jì)也吃不消。

2、賬戶間可轉(zhuǎn)換

賬戶利率每年公布1次，賬戶里的錢也是每年能調(diào)整1次。

行情好的時(shí)候，你想把穩(wěn)健賬戶里的錢減少一些，在進(jìn)取風(fēng)格賬戶多投一些錢，那么每年是有一次調(diào)整機(jī)會(huì)的。

多數(shù)產(chǎn)品在賬戶間轉(zhuǎn)換是免費(fèi)的。唯有泰康人壽的臻享百歲，超過了免費(fèi)額度需要手續(xù)費(fèi)。

3、支持月繳

而且門檻非常低，一兩百就能起投。后續(xù)支持隨時(shí)加保，跟一個(gè)小存錢罐很像了。

4、女性領(lǐng)取年齡稍晚

無論男女，都是60歲以后才能開始領(lǐng)取。而一般的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，女性最早可以選擇55歲領(lǐng)取。

5、頭幾年退保會(huì)有一定的本金損失

每個(gè)產(chǎn)品有一點(diǎn)差異，有的前3年取出會(huì)有損失，有的前5年取出都有損失，但損失基本都在1%-5%的已交保費(fèi)。

這么設(shè)置，也是為了讓大家能夠長(zhǎng)期持有這個(gè)產(chǎn)品。

它們的設(shè)計(jì)目的非常明確，就是用來給大家長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄、用來養(yǎng)老。

經(jīng)常關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的盆友，應(yīng)該能看出來。這些產(chǎn)品呀，如果說只拼收益率的話，基本拼不過商業(yè)保險(xiǎn)（此處只拿一定能拿到手的錢來做比較）。

但是，它們有兩點(diǎn)非常明顯的優(yōu)勢(shì)，也是商業(yè)保險(xiǎn)無法超越的。

1、政府背書

有沒有意義？有。

就跟商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)PK惠民保一樣，有的人就是不信保險(xiǎn)。但有了政府背書之后，信任度就會(huì)高很多。

2、加保靈活

目前商業(yè)保險(xiǎn)還真沒幾個(gè)能做到加保這么靈活的，對(duì)于咱們前期本金的人來說，能不能方便地加保很重要。

畢竟雖然咱兜里現(xiàn)在沒幾個(gè)錢，誰知道過上幾年，會(huì)不會(huì)就成為第n個(gè)李jia琪。

那為什么不等有錢了再買呢？

大家也知道，現(xiàn)在整個(gè)大環(huán)境的利率都在下降，連銀行理財(cái)都要打破剛兌（不保本了）。等個(gè)幾年說不定連2%保底利率的產(chǎn)品都難找了，現(xiàn)在先開個(gè)戶，相當(dāng)于先占個(gè)坑。

關(guān)于要不要現(xiàn)在就買？星球君覺得可以買。不管現(xiàn)在有錢沒錢，都可以先開個(gè)戶，占個(gè)坑，畢竟現(xiàn)在試點(diǎn)階段，大多數(shù)產(chǎn)品是免了初始費(fèi)用的（要注意泰康的不免）。

大不了之后發(fā)現(xiàn)有更好的，這幾百塊錢就放那，不追加了。

目前，太平的歲歲金生和太保的易生福，都可以在支付寶里面投保。

如果想投另外幾款的朋友，可以稍微等一等。如果有最新的投保鏈接了，星球君會(huì)告訴大家的~

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