便宜好幾萬、但身故不賠，消費型保險有必要買嗎？

買重疾險，肯定躲不過一個問題：“要不要選身故責(zé)任？”“消費型 or 儲蓄型？”

看著只是一個Yes or No的問題，背后是價格和保障的博弈。這也是很多朋友找探長投保前，必問的一個問題。

先簡單解釋一下，身故責(zé)任是啥？

1、不帶身故責(zé)任的保險

在合同保障期內(nèi)，觸發(fā)合同規(guī)定的重疾、輕中癥（部分前癥）責(zé)任，賠付對應(yīng)保額。期間健康平安，或者人沒了，都是木有賠付的。

保費，就相當(dāng)于直接購買了保險公司的服務(wù)。所以，我們也叫它：消費型保險！

2、帶身故責(zé)任的保險

萬一人沒了，18歲前賠已交保費、18歲后（含18歲）賠保額。

注意哦、身故賠付、重疾賠付二選一，如果中間因重大疾病已經(jīng)賠付過一次，就不再賠身故。

從保障的角度來看，當(dāng)然是第二種好啦！

不管有沒有重疾，已經(jīng)交的保費/保額，總有一個能回來，不算白給。

但這個答案，還得看過保險價格再說。比如說，達爾文5號煥新版這個熱銷重疾險，保費測算如下：每年多交2406，一共多交72180。

這下怎么選呢？一個是保障全、一個是價格便宜……

重疾險一買繳費20-30年，要想買到手的不后悔，就要先分清“消費型保險”和“返還型保險”，做好“是否帶身故”這道選擇題。

今天就給大家扒一扒：消費型保險，是什么、優(yōu)缺點、值不值得買？

——想知道結(jié)論的直接看第三部分就行！

 1 

消費型保險，到底是什么？

首先要說明一點，一看全網(wǎng)：

有人說，到期沒出險，也不返還保費的保險就是消費型保險； 有人說，不能保一輩子的，買一年保一年的保險，就是消費型保險； 還有人說，沒有現(xiàn)金價值（退保拿不到錢），或者現(xiàn)金價值最終為0的是消費型保險……

到底誰說得對呢？——dbq（對不起）沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。

因為“消費型保險”，這叫法壓根就不是官方的（銀保監(jiān)會等）分類，只是大家約定俗成的一個稱呼。就像跑展館里看畫一樣，怎么說都沒錯的感覺……

本著探事的較真勁，我仔細捋了一下，發(fā)現(xiàn)大概是這么個流程：

一開始，消費型保險特指一年期的保險產(chǎn)品。

比如：一年期的意外險、醫(yī)療險、重疾險、車險等……

這些保險產(chǎn)品呢，交一年保一年，保費就花在保障上，沒有現(xiàn)金價值。保障到期了，這筆保費也就被“消費”掉了。

再后來，消費型保險指不返還保費的定期產(chǎn)品，

比如保障10年、20年的定期壽險，定期重疾險……

而現(xiàn)在，消費型保險主要用在重疾險身上。

一般不返還保費，而且還沒有身故責(zé)任的重疾險才會被稱為消費型。

我把大家認為的消費型保險，按險種分類，整理了一個圖：

可以看到：

醫(yī)療險就是消費型保險沒跑了。沒有現(xiàn)金價值，保障期限短，一般一年一交，將來也不返保費。而其他險種各有各的側(cè)重，通用的特點就兩個：

① 不返還保費

② 便宜——便宜，那誰不喜歡，但會不會便宜沒好貨呢？接著往下看↓

 2 

消費型保險優(yōu)缺點分析

優(yōu)點——消費型保險能省錢??！

• 消費型保險最大的優(yōu)點，把錢花在刀刃上。保費基本都花在保障上，沒有返錢這一說，價格能便宜個好幾千塊。

• 返還型保險，一般是附加了兩全責(zé)任。就相當(dāng)于你其實是花了兩份錢，一個是用在保障上的，一個是用在“返錢”上的。要是出險了就賠保額，要是沒出險就返錢。

同樣是買意外險，差別有多大呢？

一年期的意外險，26歲男性，50萬保額，保費168元（小蜜蜂2號綜合意外險）。 某返還型意外險，26歲男性，75歲到期返保費。50萬保額，按20年繳，保費要1270元/年，總保費25400元。

這就好像先提前比別人多交一大筆錢，在保險公司放了近50年。

最后你沒出險，它才給你返2萬多保費；50年才翻一倍，收益率低，還不靈活。

注意哦，要是中途用得上這份保險，保單出險了，這錢是不還的。

超級便宜的意外險的差距都這么大，重疾險、壽險就更不用說了！

一句話，跟返還型保險比起來。 買消費型保險，更劃算，不花冤枉錢！

缺點——消費型保險保障“縮水”

比較謹慎的朋友，肯定就會想一個問題了：消費型重疾險這么便宜，保險公司不賺錢嗎？

價格是便宜了，但保險公司有的是方法控制成本。

① 選擇互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售

相對而言，線下賣的保險儲蓄型的更多些。你想啊，又是門店、又是地推、又是送禮，成本高多了。線上的自己找上門的都有！

② 降低理賠概率

買保險的人多了，理賠率小，保險公司成本也能hold住。怎么降低的理賠概率呢？

• 縮短保障時間——用時間換價格

比如保終身的壽險、重疾險，就是被保人無論什么時候身故、得重疾都能賠；而定期的壽險、重疾險，是保障期內(nèi)出險才能賠……

身故的概率和生大病的概率，都是隨著年齡增長而增長的。

所以定期保險，就是把“一定賠”，變成了“有可能賠”！把“大概率會賠”變成了“小概率會賠”，當(dāng)然可以便宜點了。

• 減少保障范圍——用空間換價格

比如重疾險，大家以前投保的大部分是保終身，含身故責(zé)任的重疾險。

而現(xiàn)在，大家認為，不含身故責(zé)任的重疾險，才能叫作消費型重疾險。

看看保費差距：同樣30歲，50萬保額，不含身故責(zé)任的重疾險，每年要少交近3000元。

能便宜這么多，那還不好嗎？跟你說個段子就懂了：

XX——“這款重疾險挺好，被車撞成植物人都能賠，保費還很便宜~” ZZ——“那撞死了呢？” XX——“那就不賠了?！?/span>

這就是不含身故責(zé)任的重疾險尷尬的地方。

而身故責(zé)任其實是保險里面非常重要的一部分。

所以我們經(jīng)常建議，如果買了不含身故責(zé)任的重疾險，最好再買一份定期壽險或者增額終身壽險等補充身故保障。

 3 

消費型保險，還值得買嗎？

當(dāng)然值得買！

現(xiàn)在很多朋友都更熱衷買消費型保險，

這說明大家越來越重視保險的保障功能，而不是為了分紅和返保費，

回歸初衷，是好事！

如果預(yù)算少，先有保障最重要。

比如說，小馬哥媳婦今年30歲，保費預(yù)算只有8000元。

如果買了含身故的責(zé)任重疾險，就沒錢買其他保險了。 但是買不含身故責(zé)任的重疾險，大概可以省下3000元。再配置一份定期壽險、醫(yī)療險、一年期的意外險，就綽綽有余，具體方案如下：

同樣預(yù)算，不僅保額高、保障也更全。

但還是那句話，保費的便宜也犧牲了保障時長和保障范圍。如果你的預(yù)算足夠，就要問問自己，能不能接受犧牲掉這部分保障。

問清楚自己3個問題：

1. 買定期壽險，保障到60歲，剛交完保費不久，保障就失效了，能接受嗎？

2. 還是要買終身壽險，雖然貴一些，但能保障一輩子呢？

3. 買重疾險，得了大病，結(jié)果還沒做手術(shù)人沒了，只能用壽險保額，可以接受嗎？

這道選擇題的答案，就是下面2種情況：

如果你很清楚消費型保險的優(yōu)、缺點，或者預(yù)算也不是那么足夠，消費型保險很適合你??！

如果你不能接受消費型保險的缺點，或者預(yù)算比較足，建議還是把保障做長、做全呀！