為什么有了醫(yī)保，老百姓仍然看不起??？

醫(yī)保作為一項(xiàng)國家福利政策，它就像個大暖男，很包容。無論是健康還是疾病，都可以投保，而且對你不離不棄。

萬一生病了，醫(yī)?？梢詭兔?bào)銷一部分醫(yī)療費(fèi)用，減輕人們的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

不過，請注意關(guān)鍵詞是“一部分”，它雖然好，但有四個不報(bào)：

①起付線以下的費(fèi)用，不報(bào)銷！

起付線指的是醫(yī)保報(bào)銷的起點(diǎn)，各地標(biāo)準(zhǔn)不大一樣。

以深圳為例：

一級醫(yī)院，起付線為100元；

二級醫(yī)院，起付線為200元；

三級醫(yī)院，起付線為300元；

備案轉(zhuǎn)診到外地住院的，起付線為400元；

自行轉(zhuǎn)正到異地住院的，起付線為1000元。

②封頂線以上的費(fèi)用，不報(bào)銷！

封頂線跟個人繳社保的年限以及當(dāng)?shù)厣鐣骄べY有關(guān)，還是以深圳為例：

社保連續(xù)繳納6個月以下的，封頂線約為12.8萬；

社保連續(xù)繳納72個月以上的，最高限額能達(dá)到171萬。

超過部分還能報(bào)50%。

不過這個最高限額，大家也別太較真。真用得到封頂線了，實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用不定多高！

因?yàn)獒t(yī)保還有兩個不報(bào)，那就是：

③醫(yī)保目錄內(nèi)的自付部分，不報(bào)銷！

④醫(yī)保目錄外的部分，不報(bào)銷！

醫(yī)保目錄指的是《國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄》（簡稱《藥品目錄》）

它是基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)基金支付藥品費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)。

只有在這份目錄上的藥品、診療項(xiàng)目和醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，才是可以用醫(yī)保報(bào)銷的。有的是全額報(bào)銷，有的是部分報(bào)銷。

鑒于如今的慢性病患者越來越多，我們就以藥品目錄舉個例子。

從國家藥品監(jiān)督管理局公布的數(shù)據(jù)看，我們的國產(chǎn)藥品有149940種，進(jìn)口藥品3890種，一共153830種。

在2020版醫(yī)保目錄內(nèi)，藥品總數(shù)為2800種，不到總數(shù)的2%。

相當(dāng)于98%以上的藥物都需要自費(fèi)。

所以，醫(yī)保報(bào)銷范圍雖然多是臨床效果好、使用率高的藥物，但保障覆蓋還是不全面。

----

既然醫(yī)保的保障范圍窄，擴(kuò)大不就行了？

事實(shí)上，我國的醫(yī)保目錄已經(jīng)在增加了，保障力度也不斷增強(qiáng)。

在無數(shù)人為《我不是藥神》中那些無力負(fù)擔(dān)昂貴藥物的患者灑淚電影院的時候，國家也順應(yīng)了民意，把很多昂貴的醫(yī)療器械、抗癌藥納進(jìn)了醫(yī)保目錄。

但這事，其實(shí)有很多一線醫(yī)務(wù)人物和腫瘤科醫(yī)生并不太認(rèn)可。畢竟納入醫(yī)保容易，我們的醫(yī)保統(tǒng)籌資金不夠用也是事實(shí)！

這不，前有江蘇省某醫(yī)院以沒進(jìn)藥為由，讓患者自費(fèi)外購藥花了50萬。患者家屬走投無路之際，才發(fā)現(xiàn)他買的藥都是醫(yī)保目錄內(nèi)的，于是一紙?jiān)V狀把醫(yī)院告上了法庭；

后有醫(yī)生訴苦，醫(yī)院定制了藥占比（藥費(fèi)占治療費(fèi)的比例），還規(guī)定醫(yī)保患者住院時間、醫(yī)?；颊哔M(fèi)用、醫(yī)?；颊咚庂M(fèi)等范圍。誰要是超了，就會被扣錢罰款。

----

各種亂象層出不迭，說穿了，都是錢在作怪。

指望醫(yī)保夠看病，就像指望社保將來能滿足我們的養(yǎng)老需求一樣，多少有點(diǎn)不現(xiàn)實(shí)。

那我們是不是也能自己做些什么？兩個方向：提高收入&配置保險(xiǎn)。

提高收入是開源，手里有錢，遇事不慌；配置保險(xiǎn)是兜底，避免遇到大事，奮斗半生的財(cái)富一下歸零。

怎么提高收入，各有各的門道，但配置保險(xiǎn)，可是我的老本行了。它都能做些什么呢？

以現(xiàn)下很受歡迎的醫(yī)療險(xiǎn)為例，它可以有效地補(bǔ)充醫(yī)保的不足。市面上已經(jīng)有很多醫(yī)療險(xiǎn)，它們可以做到：

不限治療手段、不限社保用藥、可報(bào)銷外購藥，而且報(bào)銷比例高達(dá)100%；一些中高端醫(yī)療險(xiǎn)，還可以做到：支持特需病房、VIP病房、國際部，私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷；

不僅就醫(yī)環(huán)境好，各種資源也是一流，根本不用擔(dān)心“藥占比”之類的困擾；還能實(shí)現(xiàn)從住院到出院不掏一分錢，保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算。

再比如重疾險(xiǎn)，不幸患重病，滿足條件就會直接賠付保額。并且這筆錢怎么用都行，保險(xiǎn)公司不會管。

這樣來看，利用好保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“看病不愁”是不是也挺簡單的？

不過要注意的是，商業(yè)健康險(xiǎn)不是誰都能買的。它對健康情況、年齡都有嚴(yán)格的要求，保費(fèi)也與之掛鉤。所以在這里建議大家買保險(xiǎn)還是要趁早趁健康。