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如果沒有商業(yè)保險(xiǎn)，能幫我們承擔(dān)疾病、意外、身故、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)的只有社保和自己所存的資產(chǎn)。但是社保所包含的五險(xiǎn)都是比較基礎(chǔ)的保障，動(dòng)輒幾十萬的疾病治療，以及未來的養(yǎng)老僅靠社保是很難完全解決的，所以商業(yè)保險(xiǎn)一定要購買。 商業(yè)保險(xiǎn)是相對(duì)社保五險(xiǎn)這些基本保障而言，但是社保只是國家給到所有人的一個(gè)基本保障，不管是疾病、意外、養(yǎng)老，社保的作用都比較基礎(chǔ)，所以必須補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移其他不能覆蓋的風(fēng)險(xiǎn)。 社保一共包括五種保險(xiǎn)，分別是養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)以及失業(yè)保險(xiǎn)。 醫(yī)療保險(xiǎn)：可以報(bào)銷看病吃藥打針的錢，如果在醫(yī)保目錄范圍之內(nèi)，可以用醫(yī)保報(bào)銷。 工傷保險(xiǎn)：在發(fā)生工傷的時(shí)候使用。工傷保險(xiǎn)能保3種情況：生活護(hù)理待遇、致殘待遇、因工死亡待遇 生育保險(xiǎn)：是在生娃的時(shí)候用。除了給錢（生育津貼），還能放假（產(chǎn)假和陪產(chǎn)假）。每個(gè)城市的產(chǎn)假和陪產(chǎn)假都不一樣。 失業(yè)保險(xiǎn)：如果失業(yè)了，滿足條件的話，它給你發(fā)錢。 養(yǎng)老保險(xiǎn)：達(dá)到國家、本市規(guī)定的退休年齡，繳費(fèi)年限達(dá)到要求，可以領(lǐng)養(yǎng)老金?？梢越K生領(lǐng)取。 可以看得出來，社保的保障涵蓋了我們所面臨風(fēng)險(xiǎn)的方方面面，但是其提供的保障都是比較基礎(chǔ)的。以醫(yī)療保險(xiǎn)為例，在面臨報(bào)銷時(shí)，醫(yī)保是4大限制： 起付線限制：只有治療費(fèi)高于起付線的部分，才能報(bào)銷，否則只能自己掏錢。在職員工，醫(yī)保報(bào)銷的起付線一般在每年 300~1800 元之間，各地標(biāo)準(zhǔn)不一樣。 例如，深圳到外地住院的起付線是 1000 元，如果只花了 900 元，這筆錢就需要全部自費(fèi)。 報(bào)銷額度限制：報(bào)銷額度也有上限，也稱為封頂線，超過封頂線的治療費(fèi)用，也只能自費(fèi)?？偟膩碚f，每年的報(bào)銷額度范圍大概在20-30萬，各地要求不一樣。但這個(gè)額度對(duì)于患了重疾來說，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。 例如，上海質(zhì)子醫(yī)院可治療32種癌癥，治愈率高達(dá)86%?？刹⒉皇撬腥硕贾蔚闷?，因?yàn)樗M(fèi)用貴，預(yù)計(jì)一個(gè)療程的費(fèi)用將達(dá)到31萬，醫(yī)保還報(bào)銷不了。 報(bào)銷范圍限制：需要在定點(diǎn)醫(yī)院、藥店，包含在藥品目錄、診療目錄、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施范圍和支付標(biāo)準(zhǔn)目錄的花費(fèi)才能報(bào)銷。 報(bào)銷比例限制：不同地區(qū)的醫(yī)保，在不同等級(jí)醫(yī)院就醫(yī)，報(bào)銷比例都是不一樣的。 據(jù)國家醫(yī)保局在6月公布的數(shù)據(jù)顯示，居民醫(yī)保住院費(fèi)用實(shí)際報(bào)銷比例全國平均為59.7%，職工醫(yī)保為75.6%，仍存在部分費(fèi)用需要自費(fèi)。另外，不同藥品的報(bào)銷比例也是不一樣的。 甲類藥可100%報(bào)銷；乙類藥只能部分報(bào)銷，有的甚至只能報(bào)銷10%。 所以可以想象一下，如果身患大病，需要10萬、20萬、30萬......甚至更多，自己能否拿出那么多錢？ 如果因患病，沒了工作收入，能否接受生活質(zhì)量降低的經(jīng)濟(jì)壓力？ 如果不幸身故，丈夫、妻子、孩子、父母，該由誰來保障他們未來的生活？ 所以，如果這些風(fēng)險(xiǎn)都沒法承擔(dān)，那就最好購買商業(yè)保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。